Financiación hipotecaria. Todo lo que tienes que saber

Elegir una vivienda y obtener una hipoteca es un camino largo y no siempre claro, pero será más fácil de superar si comprende las complejidades individuales y encuentra un buen banco. Hemos compilado un diccionario para aquellos que recién comienzan a sumergirse en el tema.

Primero, entienda los conceptos básicos

Las hipotecas son esencialmente hipotecas sobre bienes inmuebles. Es decir, compras una vivienda, pero no pagas todo el dinero de una vez. Por lo tanto, la vivienda es tanto su propiedad como un compromiso de quien le dio el dinero para comprarla, del banco. La pregunta lógica es: ¿por qué hipotecar un apartamento, si solo puede tomar un préstamo de consumo? Es simple: en primer lugar, las tasas hipotecarias son más bajas que los préstamos convencionales, lo que significa menos sobrepagos. En segundo lugar, se puede otorgar una hipoteca por un monto mayor, ya que el banco tiene una garantía confiable.

Préstamo hipotecario  – El banco concede una cuantía de dinero para que puedas comprar la vivienda. Suele cubrir como máximo el 80% aproximadamente del valor de la vivienda. Sin embargo existen los bancos con hipotecas al 100% de financiación. Posteriormente, hay que devolver ese dinero, también a plazos, más intereses. La vivienda permanece prendado al banco hasta que el préstamo se pague por completo.  

El costo total de un préstamo (TCC)  es cuánto pagará por un préstamo durante todo el plazo por el cual se concedió. Esto incluye el precio de la vivienda, las comisiones bancarias, los intereses del préstamo (la llamada tasa efectiva) y los pagos a diversas empresas y personas de terceros, como seguros, tasadores, etc. Este es el número más importante. Se especifica directamente en el contrato con el banco. Esto es en lo que consiste:

• El cuerpo del préstamo  es el dinero que tomó prestado del banco, excluyendo intereses.
• El interés  es la tasa que paga además del préstamo por el uso del dinero. 
• Comisiones  : dinero para registrar un contrato, una hipoteca, etc.
• Pago de la tasación: también tendrá que pagar dinero para la preparación del informe de la empresa de tasación: este documento le dejará claro al banco cuánto cuesta realmente el apartamento.
• La tarifa del notario es otro pago: para completar la transacción del préstamo, debe certificar los documentos con un notario.
• El seguro. En primer lugar, se asegura el objeto de la garantía, es decir, la vivienda y también las posesiones que hay dentro de ella. también cláusulas donde es segureo puede proteger contra situaciones imprevistas. Si rechaza el seguro, el interés del préstamo puede aumentar.

Para pagar una hipoteca, debe planificar adecuadamente el presupuesto

La hipoteca es un elemento de gasto serio que debe calcularse para los años venideros. Es importante prepararse (en la medida de lo posible) para que el préstamo no afecte su nivel de vida. puedes simular la cuota de tu hipoteca aquí.

El pago inicial es una parte del dinero que entregas inmediatamente al vendedor de la vivienda, y el resto lo paga el banco. Usualmente esto del 10% al 50% del monto del préstamo. Cuanto mayor sea esta cantidad, menor será la tasa de su préstamo. La lógica es esta: el banco en la tasa de la hipoteca tiene en cuenta qué tan grande es el riesgo de que no te devuelvan el dinero. Esto significa que cuanto más pague por una casa de inmediato, menores serán sus riesgos.

Interés hipotecario es el interés que paga además del préstamo. El banco se lo lleva por usar su dinero. Hay varios tipos de intereses (tú eliges la que necesites):

• Fijo : el porcentaje permanece igual durante toda la duración del préstamo.
• Variable: una tasa que generalmente consta de dos partes, una fija y una variable. El primero permanece sin cambios a lo largo de todos los términos de pago del préstamo. El segundo atado a algún indicador: Se recalcula en función de su valor. Por lo general, la tasa variable es más baja que la tasa fija y es más adecuada para quienes planean pagar el préstamo rápidamente. 
• Combinada es una tasa en la que se combina el interés fijo con el variable. Esto generalmente significa que el banco le permite pagar a una tasa fija durante un cierto período de tiempo (generalmente de 5 a 7 años) y luego comienza a recalcularla de acuerdo con el valor del indicador. 

Los pagos son el dinero que con una cierta frecuencia (normalmente cada mes) habrá que devolver de un préstamo. El comprador del apartamento debe elegir entre dos opciones de pago:

• La anualidad  es cuando la totalidad del préstamo se paga en cantidades iguales, pero con una proporción diferente del cuerpo del préstamo (dinero sin intereses) y el propio interés. Se cobran intereses sobre el cuerpo, por lo que al comienzo del plazo el prestatario paga más intereses y menos sobre el préstamo en sí, y viceversa al final.
• Diferenciado es cuando inmediatamente después de comprar una vivienda, hay que pagar más, pero con el tiempo, la deuda disminuye, lo que significa que el interés sobre él disminuye. La conclusión es la siguiente: el cuerpo del préstamo se divide en partes iguales durante todo el plazo del préstamo, lo que significa que el interés acumulado en él disminuye a medida que se realizan los pagos.  

La solvencia es la calidad del prestatario, que es verificada por el banco. Es importante que el banco sepa ¿Puede una persona pagar sus deudas a tiempo? y ¿es seguro darle un préstamo tan grande?.

Peritaje es lo que ¿Cómo comprueba un banco la solvencia de un prestatario?. Cada banco tiene el suyo, pero normalmente tiene en cuenta dónde y durante cuánto tiempo trabajó una persona, qué tipo de historial crediticio tiene, qué posee y en qué gasta el dinero.  

Un historial de crédito es algo así como el expediente de un prestatario, que contiene información sobre los pagos de préstamos anteriores (no importa qué, para un refrigerador o un crucero). Antes de emitir una hipoteca, el banco analizará la conciencia del cliente.No sólo se tienen en cuenta los préstamos reembolsados, sino también los actuales.. 

Algo en lo que puedes ahorrar

Sí, tendrás que pagar mucho dinero en un préstamo hipotecario, pero también hay varios beneficios y compensaciones que son más fáciles de usar de lo que piensas.

El refinanciamiento de la hipoteca es cuando un préstamo con las mismas condiciones se cambia por uno nuevo con una mejor tasa. Por ejemplo, si inicialmente se tomó una hipoteca al 6%, y unos años más tarde la tasa promedio del mercado bajó al 4%, entonces puede acudir al banco y solicitar una refinanciación. Si su banco no está de acuerdo con esto, puede buscar uno nuevo. Pero debe dar ese paso solo si las tasas realmente han bajado mucho (al menos en un 1-2%), de lo contrario gastará más en comisiones para obtener un nuevo préstamo de lo que se beneficiará de revisar las condiciones.

Amortización anticipada:  es la capacidad de pagar todo o parte del préstamo antes de tiempo en cualquier momento. Si el préstamo se paga parcialmente, puede optar por reducir el pago mensual o el plazo del préstamo.